افزایش نرخ بهره چه تاثیری بر زندگی شما و اقتصاد کلان کانادا داشته و خواهد داشت

نرخ بهره ۲۵ صدم درصد که در طول پاندمی کرونا ادامه داشت، دیگر رسما به تاریخ پیوسته و شاید نتوان آن را حتی در خواب و خیال هم تجربه کرد.

بانک مرکزی کانادا برای مقابله با تورم لجام گسیخته امسال طی ۷ مرحله نرخ بهره را افزایش داد و آن را به ۴.۲۵ درصد رساند.

هدف از افزایش نرخ بهره، مقابله با تورم کم‌سابقه است که در ماه جون به ۸.۱ درصد رسید، اما بعدا این نرخ در ماه‌های آگوست و سپتامبر با اندکی کاهش، به ۷ و سپس ۶.۹ رسید.

بالا رفتن نرخ بهره پرسش‌های زیادی را در ذهن مردم ایجاد کرده است، مانند این که

• چه چیزی باعث افزایش یا کاهش نرخ بهره می‌شود؟
• نرخ بهره چه تاثیری روی اقتصاد دارد؟
• نرخ‌های بالاتر بهره چه تاثیری روی زندگی من خواهد داشت؟‌
• تاثیر افزایش نرخ بهره روی بازار املاک چیست؟
• چگونه با نرخ‌های بالاتر هماهنگ شویم و خود را برای آن آماده کنیم؟

کانادایی‌ها در تمام یک دهه گذشته از نرخ‌های بهره نازل برخوردار بوده‌اند، اما با فرارسیدن پاندمی جهانی و واکنش بانک مرکزی کانادا با 3 بار کاهش نرخ بهره، وام گرفتن ارزان‌تر شد و نرخ‌های بهره به ۲۵ صدم درصد رسید.

از سوی دیگر نرخ بهره در طول سال ۲۰۲۲، طی ۷ مرحله افزایش یافت و به ۴.۲۵ درصد رسید.

شاید شما هم از خودتان پرسیده باشید که نرخ‌های بهره بالاتر چه تاثیری بر زندگی شما خواهد داشت؟‌ اگر شما قصد خرید خانه داشته باشید، یا اگر پیشاپیش، وام مسکن یا هر نوع وام دیگری دریافت کرده باشید، افزایش نرخ‌های بهره چه معنایی برای شما دارد؟‌

بیایید یک گام به عقب برداریم تا بهتر دریابیم که چه چیزی باعث تغییر نرخ‌های بهره می‌شود و نرخ بالاتر چگونه می‌تواند بر شما تاثیر بگذارد.

چه چیزی باعث می‌شود بانک مرکزی نرخ بهره را تغییر بدهد؟

بانک مرکزی کانادا، مسئولیت تنظیم سیاست‌های پولی، چاپ پول و تعیین نرخ بهره بانک را برعهده دارد. وظیفه این بانک، آن‌طور که در قانون بانک کانادا آمده است، ارتقای رفاه اقتصادی و مالی کاناداست.

براساس آنچه در وب‌سایت این بانک آمده است، «تعهد به حفظ نرخ تورم در سطوح پایین و نسبتا پایدار و به‌طور مشخص، نگاه داشتن نرم تورم در حدود 2 درصد، که در میانه طیف هدف‌گذاری شده یک تا سه درصد می‌باشد، در کانون سیاست‌های پولی بانک قرار دارد».

یک مثال خوب از نحوه عملکرد این بازار را در دوران کووید می‌توان مشاهده کرد، هنگامی که بانک کانادا 3 بار نرخ‌های بهره خود را کاهش داد تا از اقتصاد کانادا محافظت نماید.

تغییرات در نرخ بهره چه تاثیری روی اقتصاد کلان کشور دارد؟

وقتی پیش‌بینی می‌شود که اقتصاد با کاهش رشد مواجه باشد، نرخ بهره در سطح پایین‌تری تعیین می‌شود تا محرکی برای اقتصاد باشد. این اتفاقی بود که در طول پاندمی افتاد و نرخ بهره کلیدی بانک مرکزی برای دو سال بدون تغییر در رقم ۲۵ صدم درصد باقی ماند.

این نرخ همچنین در هنگام تعیین نرخ بهره از سوی بانک‌های بزرگ و سایر وام‌دهندگان، از جمله برای وام مسکن، به‌عنوان یک معیار، مدنظر قرار می‌گیرد.

هدف آن است که با کاهش هزینه دریافت وام، مصرف‌کنندگان به ادامه خرج کردن ترغیب شوند و در نتیجه، چرخ‌های اقتصاد به حرکت خود ادامه دهد.

اکنون ما در آن سوی نوسان آونگ قرار داریم: نرخ‌‌های بهره افزایش یافته تا تورم کنترل شود.

مطلب مرتبط:
پرسش خوانندگان – درباره مقررات جدید دولت برای Flipping در بازار مسکن چه می‌دانیم؟

نرخ‌های بالاتر بهره چه تاثیری روی زندگی مالی مردم دارد؟‌

وقتی اقتصاد بهبود پیدا می‌کند، نرخ‌های بهره نوعا افزایش داده می‌شود یا همان‌طور که در ابتدای پاندمی دیدیم، با رکود اقتصاد، نرخ‌های بهره کاهش می‌یابد.

هنگامی که بانک مرکزی تغییراتی را در خط‌مشی نرخ بهره خود اعمال می‌کند، دگرگونی‌های مشابهی در نرخ‌های بهره کوتاه‌مدت، از جمله نرخ اصلی بانک مرکزی، اتفاق می‌افتد و این می‌تواند برای بانک‌های بزرگ و سایر وام‌دهندگان، در هنگام تعیین نرخ‌های بهره خودشان، به‌عنوان یک نقطه مرجع عمل نماید.

نرخ بهره بالاتر به معنای گران‌تر شدن وام‌هاست. این امر در مورد همه چیز صدق می‌کند، از وام خودرو و وام‌های دانشجویی گرفته تا لاین‌های کردیت، بالانس‌های معوقه کردیت کارت‌ها و وام‌های مسکن.

از سوی دیگر، اگر سرمایه‌گذاری‌هایی داشته باشید یا پولی را در حساب‌های با بهره بالا پس‌انداز کرده باشید، سود بالاتری شامل شما خواهد شد.

اگر پیشاپیش، صاحب‌خانه هستید و نرخ بهره وام مسکن شما ثابت است، افزایش نرخ بهره تا پایان دوره وام مسکن شما، تاثیری روی اقساط وام‌تان نخواهد داشت.

وقتی زمان تجدید وام فرا می‌رسد، ممکن است مجبور باشید قراردادتان را با نرخ بهره بالاتری ببندید و این یعنی بخش کمتری از پولی که به سختی به دست می‌آورید، صرف بازپرداخت اصل وام شما خواهد شد.

اگر نرخ بهره وام مسکن شما شناور باشد، با افزایش نرخ بهره، بخش بزرگ‌تری از اقساط معمول وام مسکن شما به بهره اختصاص خواهد یافت و در نتیجه، از بازپرداخت اصل وام کاسته می‌شود.

در همین حال، کسانی که در بازار هستند و قصد خرید خانه دارند، فشار فوری‌تری را به شکل افزایش نرخ‌های بهره وام مسکن احساس خواهند کرد. اگر شما امید به خرید خانه در یک بازار گران‌قیمت مثل تورنتو یا ونکوور داشته باشید، این فشار را بیشتر به شکل یک ضربه سنگین احساس خواهید کرد. بسته به مبلغ وام موردنظر، حتی یک درصد افزایش در نرخ بهره هم می‌تواند به معنای پرداخت هزاران دلار بهره بیشتر در طول عمر یک وام مسکن باشد.

کسانی که انواع بدهی، مانند بالانس کردیت کارت دارند نیز با افزایش هزینه مواجه خواهند شد.

این تغییرات چه تاثیری روی بازار املاک کانادا داشته است؟

سوالی که در ابتدای شروع افزایش نرخ بهره مطرح شد این بود که آیا افزایش نرم بهره وام‌ها می‌تواند بازار مسکن کانادا را به رکود بکشاند؟ و ما در عمل دیدیم که بله.

یکی از علت‌های تقاضای بالا و رونق فوق‌العاده بازار در ۲۰۲۰ و ۲۰۲۱، نرخ‌های بسیار نازل بهره بود. این شرایط، بسیاری از خریداران بالقوه خانه را ترغیب کرد که به اصطلاح، دل به دریا بزنند و برای بهره گرفتن از نرخ‌های جذاب آن موقع، به برنامه‌های خود برای خرید شتاب بیشتری بدهند. البته، اگر می‌توانستند در آن بازار پرفشار، خانه‌ای برای خرید پیدا کنند.

در هر صورت افزایش نرخ بهره در سال ۲۰۲۲ تاثیر خود را بر بازار مسکن به‌ویژه در کلان‌شهرهایی مانند تورنتو و ونکوور گذاشت و شرایط داغ بازار، قیمت‌های سرسام‌آور و رقابت‌های غیرقابل کنترل خریداران جای خود را به آرامش داد و قیمت‌ها هم تا حدی کاهش یافت.

مطلب مرتبط:
روش‌ها و شگردهای کلاهبرداری در بازار مسکن کانادا؛ ۸ توصیه برای اینکه به دام نیفتید

چگونه خودمان را با نرخ‌های بالای بهره هماهنگ و آماده کنیم؟

اکنون که تصویر بهتری از نحوه تاثیر احتمالی نرخ‌های بالاتر بهره بر خودتان دارید، بهتر است که اگر چند وام دارید، ابتدا بدهی‌های با بهره بالاتر را بازپرداخت کنید، چون هزینه سنگین‌تری به شما تحمیل می‌کنند.

همچنین درباره گزینه‌های پیش روی خود با وام‌دهنده یا مشاور مالی‌تان گفتگو کنید و ببینید چه راه‌حل‌هایی برای کاهش احتمالی هزینه وام شما وجود دارد.

همیشه کار عاقلانه‌ای است که جزئیات شرایط و اهداف مالی خود را با یک مشاور مالی معتبر در میان بگذارید.

همچنین، با یک مشاور املاک با تجربه کار کنید تا در بازار املاک کانادا دست‌تان را بگیرد و راهنمای شما برای رسیدن به خانه رویاهای‌تان باشد.