چرا نباید همه پس‌انداز خود را صرف پیش‌پرداخت خرید خانه کنید؟
فهرست مطالب
احسان از تورنتو: من برنامه‌نویس هستم و ۵ سال پیش برای کار و زندگی به تورنتو مهاجرت کردم. در تمام این سال‌ها اجاره‌نشین بودم اما از این وضعیت خسته شدم و مدتی است تصمیم گرفته‌ام یک کاندو در همین شهر بخرم.
چند کاندو تا به حال دیده‌ام که از چند تا هم خوشم آمده، ولی مشکل اینجاست که قیمت کاندوهائی که خوشم آمده در حدیست که باید تمام پس‌انداز خود را برای پیش‌پرداخت بدهم. در این صورت دیگر هیچ پولی برایم باقی نمی‌ماند.
برای همین دچار شک و تردید شده‌ام چون از مشکلات مالی که ممکن است در آینده پیش بیاید و تحت فشار اقتصادی زیاد قرار بگیرم، می‌ترسم. می‌خواستم مرا راهنمایی کنید که این کار درست است یا خیر؟
پاسخ: مجتبی عسگریان، مشاور املاک و مسکن – تورنتو
پاسخ شما این است که قطعا نباید این کار را انجام بدهید. بسیاری از اوقات پیش می‌آید که مردم ـ به ویژه خریداران خانه‌اولی ـ متوجه نیستند که هزینه‌های اضافی مرتبطی نیز، به‌ویژه در هنگام نهایی کردن قرارداد، وجود دارد که باید آنها را مدنظر داشت.
مالیات مضاعف در تورنتو
ما در تورنتو به طور خاص، یک مالیات انتقال زمین مضاعف داریم. در انتاریو، شما مالیات انتقال زمین استانی را دارید که بر مبنای قیمت واقعی خرید محاسبه شده و مالیاتی بر انتقال حق مالکیت از یک طرف به طرف دیگر است؛ اما در تورنتو شما باید این مالیات را به صورت مضاعف بپردازید.
به عنوان مثال، برای خرید کاندوی یک‌خوابه‌ای به قیمت ۵۰۰,۰۰۰ دلار، مبلغ ۶,۵۰۰ دلار مالیات انتقال زمین استانی در نظر گرفته می‌شود. علاوه بر این، از آنجا که شما در تورنتو هستید، باید این پول را به شکل مضاعف یا دو برابر بپردازید، بنابراین پولی که باید برای تاریخ نهایی شدن قرارداد کاندوی‌تان کنار بگذارید، در اصل ۱۳,۰۰۰ دلار است. همچنین، شما برای هزینه‌های وکیل نیز به پول نیاز دارید، بنابراین دست‌کم ۲,۵۰۰ دلار دیگر نیز اضافه می‌شود.
به این ترتیب، برای یک خرید ۵۰۰,۰۰۰ دلاری، خریدار باید ۱۵,۰۰۰ دلار اضافی کنار گذاشته باشد. علاوه بر این، خریدار ممکن است به خرید مبلمان، وسایل خانه و پرده برای پنجره‌ها نیز نیاز داشته باشد. به این ترتیب، هنگامی که گرد و غبارها فرو می‌نشینند، به راحتی ممکن است ۲۰,۰۰۰ دلار بیشتر خرج کرده باشید. با این حال، مردم در بسیاری از مواقع این هزینه‌ها را در نظر نمی‌گیرند.
به هیچ وجه تمام پس‌انداز خود را صرف پیش قسط نکنید
به یاد داشته باشید که هرگز نباید تمام پس‌انداز خود را برای پیش‌پرداخت بگذارید، چون همیشه موارد جزئی پیش می‌آید که باید بابت آنها پول بیشتری بپردازید. با این حال، گاهی تقریبا مجبور هستید که همه پس‌انداز‌تان را صرف پیش‌پرداخت کنید، چرا که سیستم، به ویژه در مورد خانه‌های پیش‌فروش، این‌گونه طراحی شده است.
سخت‌تر شدن شرایط برای خریداران خانه اولی
در حال حاضر، سازندگان خانه برای خرید هر ملکی ۲۰ درصد پیش‌پرداخت مطالبه می‌کنند. در حالی‌که پیش از این شما می‌توانستید با ۵ یا ۱۰ درصد پیش‌پرداخت نیز ملکی بخرید و سازندگان خانه معمولا از جیب خودشان هم برای تامین بودجه پروژه‌ها خرج می‌کردند. اما در حال حاضر، این هزینه‌های ساخت بر دوش خریداران گذاشته می‌شود.
وضعیت تا حد زیادی نسبت به گذشته تغییر کرده است و شرایط برای خریداران خانه اولی، سخت‌تر شده است. این روزها وارد شدن به بازار کار دشواری است، مگر آنکه حاضر باشید یک یا دو ساعت دورتر از شهر زندگی کنید. با همه این اوصاف، نباید همه پولتان را برای پیش‌پرداخت بگذارید، چون نمی‌شود پیش‌بینی کرد که چه اتفاقاتی خواهد افتاد.
اتومبیل خراب می‌شود، سیستم گرمایش مشکل پیدا می‌کند و هیچوقت نمی‌دانید که چه زمانی به پول احتیاج پیدا خواهید کرد.
مسابقه بین پس‌اندازهای مردم و بالا رفتن قیمت خانه
متاسفانه سیستم طوری ساخته شده است که مردم را ناگزیر می‌کند تک تک دلارهایشان را صرف خرید خانه کنند و امیدوار باشند که هیچ اتفاق بدی نخواهد افتاد. مشکل اینجاست که همان موقع که مردم گوشه‌ای نشسته‌اند و می‌گویند «من فقط می‌خواهم ۱۰,۰۰۰ دلار یا ۲۰,۰۰۰ دلار دیگر پس‌انداز کنم» قیمت خانه‌ای که می‌خواهند بخرند، بالا رفته است.
ما با مسابقه‌ای مواجه هستیم که امکان پیروزی در آن وجود ندارد، چون هرگز نمی‌توانید خط پایان آن را ببینید. مساله‌ای که در مشتری‌های کانادائی زیر ۳۰ سال دیده می‌شود این است که پدر و مادرهای آنها که قادر بودند در دهه‌های ۷۰، ۸۰ و ۹۰ خانه بخرند و حالا صاحب ملک‌هایی هستند که ارزش آنها دو برابر شده است، اکنون با ضمانت خانه خود، وام مجدد دریافت می‌کنند تا پیش‌پرداخت خرید خانه پسر یا دختر خود را فراهم آورده و امکان ورود آنها را به بازار مهیا کنند.
اما این امکان ممکن است برای خیلی از جوانان مهاجر فراهم نباشد.
اقساط ۶ ماه وام مسکن خود را پیشاپیش پس‌انداز کنید
در نهایت، اگر می‌توانید وارد بازار شوید و علاوه بر آن، از عهده دست‌کم ۲۰ هزار دلار هزینه نهایی کردن قرارداد، حق‌الزحمه‌های وکیل و موارد جزئی دیگر بر بیائید، به شما توصیه می‌کنم که دست‌کم اقساط 6 ماه وام مسکن خود را هم پیشاپیش پس‌انداز کنید، چون هیچوقت نمی‌دانید چه اتفاقی ممکن است بیفتد.
نکاتی درباره‌ی سوالی که شما پرسیده‌اید
در گذشته خرید خانه در کانادا به سختی امروز نبود اما این روزها شرایط خرید خانه سخت‌تر شده است. این شرایط باعث شده بعضی از خریداران به ویژه خریداران خانه اولی که ذوق و شوق زیادی برای خریدن خانه دارند و دل‌شان می‌خواهد خیال‌شان زودتر از بابت خرید خانه راحت شود، تمام پس‌انداز خود را صرف پیش‌پرداخت خانه کنند بدون آنکه از اتفاقات پیش رو خبر داشته باشند.
اما هر کاری، راهی دارد و باید با در نظر گرفتن همه جوانب، اقدام به خرید کرد تا بعدها کاسه چه کنم، چه کنم به دست نگرفت.
